Bausparsumme: So finden Sie die richtige Höhe

Die Bausparsumme ist der zentrale Parameter Ihres Bausparvertrags. Sie bestimmt, wie viel Sie sparen, wie hoch Ihr Darlehen ausfällt - und was der Vertrag kostet. Zu hoch oder zu niedrig gewählt, kann das teuer werden.

Was ist die Bausparsumme?

Die Bausparsumme ist der Betrag, über den Sie den Bausparvertrag abschließen. Sie setzt sich aus zwei Teilen zusammen:

Bausparguthaben: Der Teil, den Sie selbst ansparen (meist 40-50% der Bausparsumme)

Bauspardarlehen: Der Teil, den Sie als Kredit bekommen (die restlichen 50-60%)

Bei einer Bausparsumme von 60.000 Euro bedeutet das:

• Guthaben bei Zuteilung: ca. 24.000-30.000 Euro

• Darlehen: ca. 30.000-36.000 Euro

So wirkt sich die Bausparsumme aus

Auf die Abschlussgebühr

Die Abschlussgebühr beträgt 1% bis 1,6% der Bausparsumme. Je höher die Summe, desto teurer der Einstieg.

Beispiel:

• 30.000 Euro Bausparsumme: 300-480 Euro Gebühr

• 80.000 Euro Bausparsumme: 800-1.280 Euro Gebühr

Diese Gebühr wird sofort fällig und von Ihren ersten Einzahlungen abgezogen.

Auf die monatliche Sparrate

Der Regelsparbeitrag liegt meist bei 3 bis 5 Promille der Bausparsumme pro Monat.

Bei 50.000 Euro Bausparsumme:

• 3 Promille: 150 Euro monatlich

• 5 Promille: 250 Euro monatlich

Sie können auch weniger einzahlen - dann dauert es aber länger bis zur Zuteilung.

Auf das Darlehen

Das maximale Bauspardarlehen entspricht der Bausparsumme minus Ihrem Guthaben. Bei 50.000 Euro Bausparsumme und 20.000 Euro Guthaben bekommen Sie maximal 30.000 Euro Darlehen.

Auf die Tilgungsrate

Die Tilgung des Bauspardarlehens ist an die Bausparsumme gekoppelt - meist 5 bis 8 Promille pro Monat.

Bei 60.000 Euro Bausparsumme und 6 Promille:

• Monatliche Rate: 360 Euro (Zins plus Tilgung)

Das kann deutlich höher sein als bei einem Bankdarlehen.

Die richtige Bausparsumme berechnen

Variante 1: Vom Finanzierungsbedarf ausgehen

Sie wissen, dass Sie in einigen Jahren etwa 40.000 Euro für eine Modernisierung brauchen. Dann wählen Sie eine Bausparsumme, bei der das Darlehen plus Guthaben diese Summe ergibt - also etwa 70.000 bis 80.000 Euro.

Variante 2: Von der Sparrate ausgehen

Sie können 200 Euro monatlich sparen. Bei 4 Promille Regelsparbeitrag entspricht das einer Bausparsumme von 50.000 Euro. Prüfen Sie, ob das Darlehen daraus für Ihre Zwecke reicht.

Variante 3: Für die Anschlussfinanzierung

Ihre Restschuld in 10 Jahren wird etwa 100.000 Euro betragen. Ein Teil davon soll durch das Bauspardarlehen gedeckt werden. Bei 50% Darlehensanteil bräuchten Sie eine Bausparsumme von 80.000 Euro für 40.000 Euro Darlehen.

Typische Fehler bei der Bausparsumme

Zu hoch gewählt

Folgen einer zu hohen Bausparsumme:

• Unnötig hohe Abschlussgebühr

• Mehr Darlehen als Sie brauchen

• Höhere monatliche Belastung in der Tilgungsphase

Zu niedrig gewählt

Folgen einer zu niedrigen Bausparsumme:

• Das Darlehen reicht nicht für Ihr Vorhaben

• Sie müssen zusätzlich finanzieren

• Zwei Verträge sind teurer als einer in passender Höhe

Nicht angepasst

Lebensumstände ändern sich. Was vor 5 Jahren passte, kann heute falsch sein. Viele Bausparkassen erlauben eine Anpassung der Bausparsumme - nach oben wie nach unten.

Bausparsumme erhöhen oder reduzieren

Die meisten Bausparkassen erlauben eine Änderung der Bausparsumme während der Laufzeit.

Bei Erhöhung:

• Zusätzliche Abschlussgebühr auf den Erhöhungsbetrag

• Längere Zeit bis zur Zuteilung

• Höheres mögliches Darlehen

Bei Reduzierung:

• Keine Rückzahlung der Abschlussgebühr

• Schnellere Zuteilungsreife

• Geringeres Darlehen

Tipp: Prüfen Sie, ob eine Neuanlage günstiger ist als eine Erhöhung. Manchmal sind die Konditionen neuer Tarife besser.

Empfehlungen für verschiedene Ziele

Modernisierung/Renovierung

Bedarf: 20.000-50.000 Euro Bausparsumme: 40.000-100.000 Euro

Bei kleineren Summen oft die beste Lösung, weil keine Grundschuld nötig ist.

Eigenkapitalaufbau

Bedarf: Flexibel Bausparsumme: 30.000-50.000 Euro

Zum systematischen Sparen mit staatlicher Förderung. Das Darlehen ist hier Nebensache.

Anschlussfinanzierung absichern

Bedarf: 50.000-150.000 Euro Bausparsumme: 100.000-300.000 Euro

Als Zinssicherung für die spätere Restschuld. Die genaue Höhe hängt von Ihrer erwarteten Restschuld ab.

Fazit

Die Bausparsumme ist keine beliebige Zahl, sondern sollte zu Ihren Zielen passen. Zu viel kostet unnötig Gebühren, zu wenig bringt nicht genug Darlehen.

Rechnen Sie vor Abschluss genau durch, was Sie brauchen. Und scheuen Sie sich nicht, die Bausparsumme später anzupassen, wenn sich Ihre Pläne ändern.