Laufzeit: Wie lange dauert Ihre Baufinanzierung?

Die Laufzeit ist die Zeit bis Ihr Kredit vollständig abbezahlt ist. Je nach Tilgung können das 15 oder auch 40 Jahre sein. Ein erheblicher Unterschied für Ihr Leben.

Was bestimmt die Laufzeit?

Die Laufzeit hängt von drei Faktoren ab:

Kreditsumme: Je mehr Sie leihen, desto länger dauert es.

Tilgungssatz: Je höher die Tilgung, desto schneller sind Sie fertig.

Zinssatz: Bei niedrigen Zinsen bleibt mehr für die Tilgung. Das verkürzt die Laufzeit.

Typische Laufzeiten

Bei 3,5% Zinsen und verschiedenen Tilgungssätzen:

1% Tilgung: über 40 Jahre 2% Tilgung: etwa 30 Jahre 3% Tilgung: etwa 23 Jahre 4% Tilgung: etwa 18 Jahre

Der Unterschied ist enorm. 1% mehr Tilgung kann 7-10 Jahre weniger Laufzeit bedeuten.

Laufzeit vs. Zinsbindung

Die beiden werden oft verwechselt:

Laufzeit: Die Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung. Oft 20-30 Jahre.

Zinsbindung: Die Zeit in der Ihr Zinssatz festgeschrieben ist. Oft 10-15 Jahre.

Die Zinsbindung ist meist kürzer als die Laufzeit. Nach Ablauf wird die Restschuld neu finanziert.

Warum die Laufzeit wichtig ist

Gesamtkosten: Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie.

Lebensplanung: Mit 30 einen Kredit bis 60 aufnehmen ist anders als mit 50 einen Kredit bis 80.

Ruhestand: Viele wollen vor der Rente schuldenfrei sein.

Risiko: Eine lange Laufzeit bedeutet mehr Zeit in der etwas schiefgehen kann.

Die optimale Laufzeit finden

Fragen Sie sich:

Wann will ich schuldenfrei sein? Mit 60? Mit 65? Vor der Rente?

Wie viel kann ich monatlich zahlen? Mehr Rate bedeutet kürzere Laufzeit.

Wie sicher ist mein Einkommen? Bei unsicherer Zukunft lieber konservativer planen.

Als Faustregel: Die Laufzeit sollte so gewählt sein, dass Sie vor Renteneintritt schuldenfrei sind.

Laufzeit verkürzen

Höhere Tilgung: Der wichtigste Hebel. Jedes Prozent mehr Tilgung spart Jahre.

Sondertilgungen: Jede Sondertilgung verkürzt die Restlaufzeit.

Geringere Kreditsumme: Mehr Eigenkapital bedeutet weniger Kredit und kürzere Laufzeit.

Lange Laufzeit - wann trotzdem ok?

Manchmal geht es nicht anders:

Hohe Kaufpreise: In München oder Frankfurt sind lange Laufzeiten oft unvermeidlich.

Niedriges Einkommen: Die Rate muss tragbar sein.

Junge Käufer: Wer mit 25 kauft, kann auch 35 Jahre finanzieren.

Aber planen Sie Sondertilgungen ein um die Laufzeit zu verkürzen.

Mein Rat

Achten Sie auf die Laufzeit, nicht nur auf die Rate.

Eine Rate von 800 Euro klingt gut. Aber wenn Sie dafür 40 Jahre zahlen, sind die Gesamtkosten enorm.

Tilgen Sie so viel wie möglich. Das verkürzt die Laufzeit und spart zehntausende Euro an Zinsen.

Und behalten Sie das Ziel im Blick: Schuldenfrei vor der Rente.