Tilgungsplan: Ihre Finanzierung schwarz auf weiss

Jede Bank erstellt Ihnen einen Tilgungsplan. Das ist eine Tabelle die zeigt wie Ihr Kredit Jahr für Jahr schrumpft. Wer sie lesen kann, versteht seine Finanzierung wirklich.

Was steht im Tilgungsplan?

Ein typischer Tilgungsplan enthält für jedes Jahr oder jeden Monat:

Rate: Was Sie zahlen. Bleibt beim Annuitätendarlehen gleich.

Zinsanteil: Wie viel davon an die Bank geht. Wird mit der Zeit weniger.

Tilgungsanteil: Wie viel Ihre Schuld reduziert. Wird mit der Zeit mehr.

Restschuld: Was Sie noch schulden. Wird immer kleiner.

Manchmal auch: Datum, laufende Nummer, Sondertilgungen.

So sieht ein Tilgungsplan aus

Beispiel: 200.000 Euro, 3,5% Zinsen, 2% Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung

Jahr	Rate	Zinsen	Tilgung	Restschuld
1	11.000	7.000	4.000	196.000
2	11.000	6.860	4.140	191.860
3	11.000	6.715	4.285	187.575
...
10	11.000	5.670	5.330	156.150

Sie sehen: Die Rate bleibt gleich, aber der Tilgungsanteil steigt. Nach 10 Jahren sind noch 156.150 Euro übrig.

Warum der Tilgungsplan so wichtig ist

Er zeigt Ihnen die Wahrheit.

Wie viel zahlen Sie insgesamt an Zinsen? Addieren Sie die Zinsspalte.

Wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindung? Steht am Ende der Zinsbindungsfrist.

Wie lange dauert es bis Sie schuldenfrei sind? Schauen Sie wann die Restschuld null erreicht.

Viele Menschen unterschätzen wie langsam ein Kredit abgezahlt wird. Der Tilgungsplan macht es sichtbar.

Die Restschuld am Ende der Zinsbindung

Das ist die wichtigste Zahl im ganzen Plan. Was schulden Sie wenn die Zinsbindung ausläuft?

Diese Summe muss dann neu finanziert werden. Zu den dann gültigen Zinsen.

Bei unserem Beispiel: 156.150 Euro nach 10 Jahren. Wenn die Zinsen dann bei 5% liegen, wird die neue Rate deutlich höher.

Deshalb: Schauen Sie vor Vertragsabschluss genau auf diese Zahl. Können Sie die Anschlussfinanzierung auch bei höheren Zinsen stemmen?

Tilgungsplan vs. Realität

Der Tilgungsplan ist eine Prognose. Die Realität kann abweichen:

Sondertilgungen: Wenn Sie welche machen, sinkt die Restschuld schneller.

Tilgungsänderungen: Wenn Sie die Tilgung erhöhen oder senken, ändern sich alle Folgewerte.

Vorzeitige Kündigung: Dann ist der Plan ab dem Kündigungszeitpunkt hinfällig.

Bei jeder Änderung sollten Sie einen neuen Plan erstellen lassen.

Online-Rechner nutzen

Es gibt gute Tilgungsrechner im Internet. Die können Sie nutzen um verschiedene Szenarien durchzuspielen:

Was wenn ich 3% statt 2% tilge? Was wenn ich jedes Jahr 5.000 Euro sondertilge? Was wenn die Zinsen bei der Anschlussfinanzierung steigen?

Diese Spielereien kosten nichts und geben wichtige Einblicke.

Mein Rat

Fordern Sie den Tilgungsplan an bevor Sie unterschreiben. Lesen Sie ihn. Verstehen Sie ihn.

Achten Sie besonders auf die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Die bestimmt Ihre Zukunft.

Und rechnen Sie verschiedene Szenarien durch. Was wenn die Zinsen steigen? Was wenn Sie arbeitslos werden? Der Tilgungsplan hilft, realistische Entscheidungen zu treffen.