Zinssatz: Was Ihr Kredit wirklich kostet

Der Zinssatz ist der Preis fürs Geldleihen. Bei einer Baufinanzierung über 25 Jahre macht ein halber Prozentpunkt Unterschied schnell 30.000 Euro aus. Deshalb lohnt sich der Vergleich.

Was ist der Zinssatz?

Der Zinssatz gibt an, wie viel Prozent der Schuld Sie pro Jahr als Zinsen zahlen müssen.

Bei 200.000 Euro Kredit und 3,5% Zinssatz zahlen Sie im ersten Jahr 7.000 Euro Zinsen. Das sind etwa 583 Euro im Monat.

Mit jeder Tilgung wird die Schuld kleiner. Und damit auch die absoluten Zinsen. Aber der Zinssatz bleibt gleich.

Welche Zinssätze gibt es?

Nominalzins/Sollzins: Der reine Kreditzins ohne Nebenkosten. Steht im Vertrag.

Effektivzins: Der Gesamtzins inklusive aller Kosten. Zum Vergleich geeignet.

Referenzzins: Externe Zinssätze wie EURIBOR an denen sich variable Kredite orientieren.

Für den Vergleich von Angeboten zählt nur der Effektivzins. Der Nominalzins kann täuschen.

Wie hoch sind die Zinsen aktuell?

Stand Ende 2025 liegen die Bauzinsen bei etwa:

10 Jahre Zinsbindung: 3,3-3,7% 15 Jahre Zinsbindung: 3,5-4,0% 20 Jahre Zinsbindung: 3,7-4,3%

Die genauen Werte hängen von Ihrer Bonität, dem Eigenkapital und der Bank ab.

Was beeinflusst Ihren persönlichen Zinssatz?

Beleihungsauslauf: Je mehr Eigenkapital, desto besser der Zins. Ab 40% Eigenkapital gibts Premium-Konditionen.

Bonität: Gute Schufa und sicheres Einkommen bringen bessere Zinsen.

Zinsbindung: Längere Bindung kostet mehr. Aber gibt Sicherheit.

Objekt: Eigentumswohnung in guter Lage ist weniger riskant als Haus auf dem Land.

Bank: Die Konditionen unterscheiden sich erheblich. Vergleichen lohnt sich.

So bekommen Sie den besten Zinssatz

Eigenkapital erhöhen: Jeder Prozentpunkt mehr Eigenkapital kann den Zins drücken.

Bonität verbessern: Schufa prüfen, alte Konten aufräumen.

Mehrere Angebote einholen: Mindestens 3-5 verschiedene Banken anfragen.

Verhandeln: Wenn Sie ein gutes Angebot haben, fragen Sie die anderen ob sie mitgehen.

Zeitpunkt nutzen: Manchmal gibt es Sonderkonditionen zum Jahresende oder bei Aktionen.

Die Zinsfalle

Viele schauen nur auf den Zinssatz und vergessen den Rest.

Ein niedriger Zinssatz mit kurzer Zinsbindung kann teurer werden als ein höherer mit langer Bindung - wenn die Zinsen steigen.

Ein niedriger Zinssatz mit niedriger Tilgung führt zu einer höheren Restschuld und mehr Gesamtzinsen.

Schauen Sie immer auf das Gesamtbild. Nicht nur auf die eine Zahl.

Mein Rat

Jagen Sie nicht dem absolut niedrigsten Zinssatz hinterher. Ein solides Angebot mit guten Konditionen rundherum ist besser als ein Schnäppchen mit Haken.

Vergleichen Sie immer den Effektivzins. Der zeigt die wahren Kosten.

Und denken Sie langfristig. Der Zinssatz heute ist wichtig. Aber was in 10 Jahren bei der Anschlussfinanzierung passiert, ist mindestens genauso wichtig.