Kapitaldienst: Zinsen plus Tilgung zusammen

Der Begriff Kapitaldienst klingt sperrig. Dabei ist er ganz einfach: Es ist die Summe aus Zinsen und Tilgung die Sie pro Jahr für Ihren Kredit aufbringen müssen.

Was ist der Kapitaldienst?

Kapitaldienst = Zinsen + Tilgung

Bei einem Kredit über 250.000 Euro mit 3,5% Zinsen und 2% Tilgung:

Zinsen pro Jahr: 8.750 Euro (im ersten Jahr) Tilgung pro Jahr: 5.000 Euro (im ersten Jahr) Kapitaldienst: 13.750 Euro pro Jahr

Das sind etwa 1.146 Euro pro Monat - Ihre Rate.

Warum der Begriff wichtig ist

Banken nutzen den Kapitaldienst um Ihre Belastbarkeit zu prüfen. Sie rechnen: Kann der Kunde den Kapitaldienst aus seinem Einkommen bezahlen?

Auch bei der Finanzierungsplanung spielt er eine Rolle. Der Kapitaldienst zeigt wie viel Geld jeden Monat für den Kredit gebunden ist.

Kapitaldienst vs. Rate

Bei einem Annuitätendarlehen ist der Kapitaldienst gleich der Rate. Beides sind die regelmässigen Zahlungen die Sie leisten.

Der Begriff Kapitaldienst wird mehr in der Banksprache verwendet. Rate ist der umgangssprachliche Begriff.

Wie hoch darf der Kapitaldienst sein?

Banken haben Faustregeln:

Maximal 35-40% des Nettoeinkommens sollte der Kapitaldienst ausmachen.

Bei 4.000 Euro Nettoeinkommen wären das maximal 1.400-1.600 Euro pro Monat für Zins und Tilgung.

Das ist ein Richtwert, keine absolute Grenze. Manche Banken sind strenger, andere lockerer.

Kapitaldienst berechnen

Die Formel für das erste Jahr:

Kapitaldienst = Kreditsumme x (Zinssatz + anfängliche Tilgung)

Bei 300.000 Euro, 3,5% Zinsen, 2% Tilgung: 300.000 x (3,5% + 2%) = 300.000 x 5,5% = 16.500 Euro pro Jahr

Das sind 1.375 Euro pro Monat.

Kapitaldienst und Kapitaldienstfähigkeit

Die Kapitaldienstfähigkeit beschreibt ob Sie den Kapitaldienst langfristig tragen können.

Banken prüfen:

• Ist das Einkommen stabil?

• Bleibt nach dem Kapitaldienst genug zum Leben?

• Gibt es Risiken wie befristete Verträge?

Nur wenn die Kapitaldienstfähigkeit gegeben ist, gibt es den Kredit.

Mein Fazit

Der Kapitaldienst ist ein Fachbegriff für etwas Einfaches: Was Sie jeden Monat für Ihren Kredit zahlen müssen.

Achten Sie darauf dass er zu Ihrem Einkommen passt. Die 35-40% Regel ist ein guter Anhaltspunkt.

Und vergessen Sie nicht: Der Kapitaldienst ist nur ein Teil der Wohnkosten. Nebenkosten, Instandhaltung und Rücklagen kommen noch dazu.