Restschuld: Was Sie nach der Zinsbindung noch schulden

Die Restschuld ist eine der am meisten unterschätzten Zahlen bei der Baufinanzierung. Viele schauen nur auf die Rate. Dabei entscheidet die Restschuld über Ihre finanzielle Zukunft.

Was ist die Restschuld?

Die Restschuld ist der Betrag den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schulden. Meistens meint man damit die Schuld am Ende der Zinsbindung.

Bei einem 300.000 Euro Kredit mit 10 Jahren Zinsbindung und 2% Tilgung beträgt die Restschuld nach 10 Jahren etwa 232.000 Euro.

Das heisst: Sie haben 10 Jahre lang gezahlt und schulden immer noch 232.000 Euro.

Warum die Restschuld so wichtig ist

Nach der Zinsbindung müssen Sie die Restschuld neu finanzieren. Zu den dann gültigen Zinsen.

Wenn die Zinsen steigen, steigt Ihre Rate. Bei 232.000 Euro Restschuld macht ein Prozentpunkt Zinsunterschied etwa 190 Euro mehr Rate pro Monat.

Können Sie das verkraften? Das sollten Sie vor dem Kauf wissen.

So berechnen Sie die Restschuld

Die genaue Berechnung ist kompliziert. Aber grob können Sie so schätzen:

Bei 2% Tilgung: Nach 10 Jahren sind etwa 23-25% getilgt Bei 3% Tilgung: Nach 10 Jahren sind etwa 33-35% getilgt

Bei 300.000 Euro und 2% Tilgung: 300.000 - 72.000 = 228.000 Euro Restschuld (ungefähr)

Für genaue Zahlen nutzen Sie einen Tilgungsrechner oder fragen Ihre Bank.

Strategien für eine niedrige Restschuld

Höhere Tilgung wählen: 3% statt 2% reduziert die Restschuld deutlich.

Sondertilgungen nutzen: Jede Sondertilgung senkt die Restschuld.

Längere Zinsbindung: Bei 15 statt 10 Jahren haben Sie mehr Zeit zum Tilgen.

Höheres Eigenkapital: Weniger Kredit bedeutet weniger Restschuld.

Die Restschuld-Falle

Niedrige Tilgung und kurze Zinsbindung ist eine gefährliche Kombination.

Beispiel: 350.000 Euro, 1% Tilgung, 5 Jahre Zinsbindung.

Nach 5 Jahren Restschuld: etwa 332.000 Euro. Sie haben kaum was abgezahlt.

Wenn jetzt die Zinsen um 2 Prozentpunkte steigen, explodiert Ihre Rate. Das kann existenzbedrohend sein.

Das Zinsänderungsrisiko

Je höher die Restschuld, desto grösser das Risiko bei steigenden Zinsen.

Bei 100.000 Euro Restschuld: 1% mehr Zinsen = 83 Euro mehr Rate Bei 250.000 Euro Restschuld: 1% mehr Zinsen = 208 Euro mehr Rate

Deshalb: Halten Sie die Restschuld am Ende der Zinsbindung so niedrig wie möglich.

Restschuld im Tilgungsplan

Im Tilgungsplan sehen Sie die Restschuld für jedes Jahr. Schauen Sie besonders auf das Ende der Zinsbindung.

Fragen Sie sich: Kann ich diese Summe auch bei höheren Zinsen stemmen? Wenn nein, müssen Sie anders finanzieren.

Mein Rat

Achten Sie bei der Finanzierung nicht nur auf die Rate. Schauen Sie auf die Restschuld am Ende der Zinsbindung.

Wählen Sie eine Tilgung die diese Restschuld in einem verkraftbaren Rahmen hält. Selbst wenn die Rate dadurch höher ist.

Die Restschuld bestimmt Ihre Verhandlungsposition bei der Anschlussfinanzierung. Je niedriger sie ist, desto entspannter können Sie in die Zukunft schauen.