Sondertilgung: So werden Sie schneller schuldenfrei

Das Weihnachtsgeld ist da, die Steuerrückzahlung kam rein, die Oma hat was vererbt. Wohin damit? Ich höre diese Frage ständig. Und oft ist die Antwort: Ab in die Sondertilgung.

Was ist eine Sondertilgung?

Zusätzlich zu Ihrer normalen monatlichen Rate zahlen Sie einen Extrabetrag in den Kredit. Das verringert die Restschuld und spart Zinsen.

Klingt simpel. Ist es auch. Aber es gibt ein paar Dinge zu beachten.

Gibt es ein Recht auf Sondertilgung?

Nein. Es gibt kein gesetzliches Recht auf Sondertilgung bei Baufinanzierungen. Das muss im Vertrag stehen.

Die gute Nachricht: Die meisten Banken räumen heute von sich aus Sondertilgungsrechte ein. Typisch sind 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr - kostenlos.

Bei 200.000 Euro Kredit können Sie also jährlich bis zu 10.000 Euro zusätzlich tilgen. Ohne Strafe, ohne Gebühren.

Mehr Sondertilgung - 10% oder unbegrenzt - kostet meist einen Zinsaufschlag von 0,1 bis 0,25 Prozentpunkten.

Wann lohnt sich die Sondertilgung?

Am meisten bringt sie am Anfang der Laufzeit. Da ist der Zinsanteil an der Rate noch hoch. Jeder Euro weniger Restschuld spart richtig was.

Ein Beispiel: 250.000 Euro Kredit, 3,5% Zinsen, 2% anfängliche Tilgung. Wenn Sie im ersten Jahr 10.000 Euro Sondertilgung leisten, sparen Sie über die Restlaufzeit etwa 8.500 Euro Zinsen.

Das ist eine Rendite von 85% auf Ihre 10.000 Euro. Zeigen Sie mir mal eine andere sichere Anlage die das bringt.

Wann lohnt es sich weniger?

Wenn Sie für das Sondertilgungsrecht einen Zinsaufschlag zahlen und dann doch nicht tilgen. Dann zahlen Sie den Aufschlag auf jeden Euro des Kredits über die gesamte Laufzeit - für nichts.

Faustformel: Wenn Sie regelmässig grössere Beträge sondertilgen können, lohnt sich auch ein Aufschlag. Wenn Sie vielleicht alle paar Jahre mal 2.000 Euro drauflegen - dann nicht.

Die versteckte Ersparnis bei Kündigung

Hier wirds interessant. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig kündigen - zum Beispiel weil Sie das Haus verkaufen - muss die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Dabei muss sie Ihre vertraglich vereinbarten Sondertilgungsrechte berücksichtigen. Auch die künftigen. Selbst wenn Sie nie eine Sondertilgung gemacht haben.

Das heißt: Bei 5% Sondertilgungsrecht berechnet die Bank so als hätten Sie jedes Jahr 5% getilgt. Das kann die Vorfälligkeitsentschädigung um mehrere tausend Euro drücken.

Sondertilgung oder Anlegen?

Diese Frage kommt immer wieder. Was ist besser - in den Kredit stecken oder an der Börse anlegen?

Meine Antwort: Bei 3,5% Kreditzins müsste Ihre Anlage nach Steuern mehr als 3,5% bringen um besser zu sein. Mit sicheren Anlagen schaffen Sie das nicht.

Risikoreicher - also Aktien - vielleicht. Aber vielleicht auch nicht. Und Sie haben das Risiko.

Die Sondertilgung ist wie eine sichere Anlage zum Kreditzins. Für die meisten Menschen ist das die bessere Wahl.

So nutzen Sie Ihr Sondertilgungsrecht

Die meisten Verträge erlauben eine Sondertilgung pro Jahr. Oft bis zu einem bestimmten Stichtag - häufig ist das der Jahrestag des Vertragsabschlusses.

Informieren Sie Ihre Bank rechtzeitig. Manche brauchen das schriftlich mit ein paar Wochen Vorlauf.

Und: Ungenutzte Sondertilgungsrechte verfallen. Wenn Sie dieses Jahr nicht tilgen, können Sie das nächstes Jahr nicht nachholen.

Das 10-Jahres-Recht ist keine Sondertilgung

Oft wird das verwechselt. Nach 10 Jahren Zinsbindung haben Sie ein gesetzliches Kündigungsrecht. Mit 6 Monaten Frist, ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Das ist aber kein Sondertilgungsrecht. Das ist ein Kündigungsrecht. Sie können dann den gesamten Kredit ablösen - aber nicht einfach einen Teil.

Mein Rat

Vereinbaren Sie mindestens 5% Sondertilgung - das ist bei den meisten Banken kostenlos.

Nützen Sie es wenn Sie können. Weihnachtsgeld, Boni, Erbschaften - alles rein in den Kredit.

Und wenn Sie wissen dass regelmässig grössere Beträge reinkommen - Selbständige mit schwankenden Einkünften zum Beispiel - dann lohnt sich auch ein Aufschlag für höhere Sondertilgungsrechte.

Das Ziel ist schuldenfrei. Je schneller, desto besser.