Bürgschaft bei der Baufinanzierung

Eine Bürgschaft kann die Tür zur Finanzierung öffnen, wenn die eigene Bonität nicht ausreicht. Aber sie birgt erhebliche Risiken - vor allem für den Bürgen.

Was ist eine Bürgschaft?

Bei einer Bürgschaft verpflichtet sich eine dritte Person (der Bürge), für die Schulden des Kreditnehmers einzustehen. Kann der Kreditnehmer nicht zahlen, muss der Bürge ran.

Die rechtliche Grundlage steht in §§ 765-778 BGB. Eine Bürgschaft ist ein einseitig verpflichtender Vertrag - nur der Bürge hat Pflichten, keine Rechte.

Wann wird eine Bürgschaft verlangt?

Typische Situationen:

Bonität reicht nicht ganz: Das Einkommen ist knapp, aber mit Bürge klappt es.

Eigenkapital fehlt: Der Beleihungsauslauf ist zu hoch, ein Bürge gibt zusätzliche Sicherheit.

Berufsanfänger: Junges Alter, kurze Berufserfahrung - Eltern bürgen als Starthilfe.

Selbstständigkeit: Schwankende Einkünfte machen eine Bürgschaft erforderlich.

Arten von Bürgschaften

Ausfallbürgschaft

Der Bürge zahlt erst, wenn alle Mittel gegen den Hauptschuldner ausgeschöpft sind. Die Bank muss zuerst versuchen, vom Kreditnehmer zu bekommen.

Vorteil für den Bürgen: Gewisser Schutz vor sofortiger Inanspruchnahme.

Selbstschuldnerische Bürgschaft

Der Bürge kann sofort in Anspruch genommen werden, ohne dass die Bank zuerst den Kreditnehmer verklagen muss. Das ist die härtere Variante.

Banken bevorzugen diese Form - sie ist für sie praktischer.

Teilbürgschaft

Der Bürge haftet nur für einen Teil des Kredits - etwa für die Summe über 80% Beleihungsauslauf.

Das begrenzt das Risiko für den Bürgen.

Risiken für den Bürgen

Eine Bürgschaft ist kein Gefallen unter Freunden. Sie ist eine ernste finanzielle Verpflichtung.

Volles Haftungsrisiko: Im Ernstfall muss der Bürge die gesamte Restsumme plus Zinsen und Kosten zahlen.

Lange Bindung: Eine Bürgschaft läuft oft über Jahrzehnte - so lange wie der Kredit.

Eigene Kreditwürdigkeit leidet: Die Bürgschaft wird bei der SCHUFA vermerkt und belastet die eigene Bonität.

Familiäre Probleme: Wenn es schiefgeht, können Beziehungen zerbrechen.

Was Bürgen beachten sollten

Vor der Unterschrift:

• Die finanzielle Situation des Kreditnehmers genau kennen

• Die Kredithöhe und Laufzeit verstehen

• Die eigene finanzielle Belastbarkeit prüfen

• Rechtliche Beratung in Anspruch nehmen

Niemals bürgen:

• Für Menschen, die Sie kaum kennen

• Für Summen, die Sie nicht stemmen könnten

• Unter Zeitdruck oder emotionalem Druck

Alternativen zur Bürgschaft

Bevor Sie jemanden um eine Bürgschaft bitten, prüfen Sie Alternativen:

Mehr Eigenkapital ansparen: Dauert länger, ist aber sicherer.

Andere Sicherheiten: Verpfändung von Depots, Lebensversicherungen, andere Immobilien.

Andere Bank: Manche Institute haben niedrigere Anforderungen.

Förderprogramme: KfW-Darlehen oder Landesförderungen können helfen.

Bürgschaft der Eltern

Ein häufiges Szenario: Die Eltern bürgen für das erste Eigenheim der Kinder.

Das funktioniert oft gut - die Eltern wollen helfen, die Kinder haben gute Absichten.

Aber: Auch hier gelten die Risiken. Wenn das Kind arbeitslos wird oder sich scheiden lässt, haften die Eltern.

Tipp: Eine Teilbürgschaft oder zeitliche Befristung kann das Risiko begrenzen.

Bürgschaft beenden

Eine Bürgschaft endet:

• Mit vollständiger Tilgung des Kredits

• Durch Vereinbarung mit der Bank (selten)

• Durch Umschuldung ohne neue Bürgschaft

Eine einseitige Kündigung durch den Bürgen ist in der Regel nicht möglich. Die Verpflichtung bleibt bestehen, bis der Kredit abbezahlt ist.

Fazit

Eine Bürgschaft kann der Schlüssel zur Baufinanzierung sein. Aber sie ist kein Geschenk - sie ist ein echtes finanzielles Risiko für den Bürgen.

Gehen Sie das Thema mit offenen Augen an. Sprechen Sie ehrlich über die Situation, verstehen Sie die Risiken, und dokumentieren Sie alles schriftlich. Eine Bürgschaft aus falscher Höflichkeit kann im schlimmsten Fall die finanzielle Existenz des Bürgen gefährden.