KfW-Förderung: Günstige Kredite für Ihr Eigenheim

Ich schätze dass mindestens die Hälfte meiner Kunden die KfW nicht auf dem Schirm hat. Dabei können Sie mit den Förderprogrammen richtig Geld sparen. Nicht immer, aber oft.

Was ist die KfW überhaupt?

Die KfW - Kreditanstalt für Wiederaufbau - ist eine staatliche Förderbank. Die wurde nach dem Krieg gegründet um den Wiederaufbau zu finanzieren. Heute fördert sie vor allem energieeffizientes Bauen und Wohneigentum.

Das Prinzip: Die KfW vergibt günstige Kredite mit niedrigeren Zinsen als normale Bankdarlehen. Den Unterschied zahlt der Staat. Das soll Menschen helfen die sich sonst keine Immobilie leisten könnten.

Die wichtigsten Programme für Immobilienkäufer

KfW 124 - Wohneigentumsprogramm

Das ist das Standardprogramm. Bis zu 100.000 Euro zu aktuell etwa 3,5% Zinsen. Nicht spektakulär günstig aber brauchbar.

Die einzige Bedingung: Sie müssen selbst in der Immobilie wohnen. Keine Vermietung.

KfW 300 - Wohneigentum für Familien

Das ist das Highlight. Wenn Sie Kinder haben und ein niedriges bis mittleres Einkommen, können Sie hier richtig sparen.

Aktuell bekommen Familien mit 2 Kindern bis zu 170.000 Euro zu etwa 1,1% Zinsen. Bei normalen Bankzinsen von 3,6% ist das eine Ersparnis von über 30.000 Euro.

Die Bedingungen:

• Mindestens ein Kind unter 18 im Haushalt

• Haushaltseinkommen maximal 90.000 Euro bei einem Kind, plus 10.000 Euro für jedes weitere

• Es muss Ihre einzige Wohnimmobilie in Deutschland sein

• Sie müssen selbst mindestens 50% Eigentümer sein

Mit dem Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude gibts sogar bis zu 220.000 Euro.

KfW 308 - Jung kauft Alt

Neu seit 2024. Wenn Sie ein älteres Haus mit schlechter Energieklasse kaufen und sanieren, gibt es bis zu 150.000 Euro.

Die Immobilie muss Energieklasse F, G oder H haben. Und Sie müssen sie innerhalb von viereinhalb Jahren auf Effizienzhaus 70 oder 85 sanieren.

Wie läuft das praktisch ab?

Wichtig: Sie beantragen den KfW-Kredit nicht direkt bei der KfW. Das läuft über Ihre Hausbank oder den Finanzierungsberater.

Der Antrag muss vor dem Kauf gestellt werden. Nachträglich geht nichts. Das vergessen leider viele.

Der Ablauf:

1. Sie finden eine Immobilie

2. Ihr Berater prüft welche KfW-Programme passen

3. Der Antrag wird bei der KfW eingereicht

4. Nach Zusage können Sie kaufen

5. Die KfW-Mittel werden in die Gesamtfinanzierung eingebaut

Lohnt sich das immer?

Nein. Manchmal sind die KfW-Konditionen gar nicht besser als normale Bankzinsen. Das schwankt je nach Marktlage.

Außerdem: Die KfW-Programme haben oft kurze Zinsbindungen. Das Wohneigentumsprogramm zum Beispiel nur 5 oder 10 Jahre. Danach müssen Sie umschulden - zu dann geltenden Konditionen.

Ich rechne das immer mit durch. Manchmal ist ein normaler Bankkredit mit langer Zinsbindung unterm Strich günstiger.

Die häufigsten Fehler

Antrag zu spät: Der Antrag muss vor dem Kaufvertrag raus. Wer erst nach der Unterschrift kommt, hat Pech gehabt.

Falsche Erwartungen: Die Zinsen sind günstiger, aber nicht geschenkt. Und die Tilgungszuschüsse gibt es nur bei bestimmten Energiestandards.

Komplexität unterschätzt: Gerade bei energetischen Sanierungen brauchen Sie einen Energieberater. Der kostet. Das muss in die Rechnung.

Aktuelle Änderungen 2025

Die neue Regierung will die verschiedenen KfW-Programme vereinfachen. Zukünftig soll es nur noch ein Programm für Neubau und eins für Sanierung geben statt dutzender verschiedener.

Außerdem wurden die Einkommensgrenzen bei Wohneigentum für Familien angehoben und die Zinsen gesenkt. Das macht die Förderung für mehr Menschen zugänglich.

Mein Fazit

Die KfW-Förderung ist ein Baustein der Finanzierung, nicht die ganze Lösung. Sie kann ein paar tausend Euro sparen, manchmal sogar mehr.

Aber sie ersetzt keine solide Eigenkapitalbasis und keine vernünftige Gesamtplanung. Und die Bedingungen muss man erfüllen - nicht jeder passt in jedes Programm.

Lassen Sie sich beraten. Ein guter Finanzierungsberater kennt die aktuellen Konditionen und weiss welche Programme für Sie in Frage kommen. Das kostet nichts - und kann richtig was bringen.